Useimmat vakuutusyhtiöt kohtaavat ajoneuvon tasan kahdesti, vakuutusta otettaessa ja vahinkotilanteessa. Kaikki siinä välissä on sitä dataa, joka ratkaisee, hinnoiteltiinko vakuutus oikein. Lähes mikään siitä ei saavuta vakuutusyhtiötä tänään.
Autovakuutusalalla on jatkuva vitsi, jonka mukaan opit tuntemaan auton todella vasta sinä päivänä, kun maksat siitä korvauksen. Se on vitsi, koska se on totta. Luottopäätöksen tekijä näkee VIN-koodin, rekisteritunnuksen, ilmoitetun kilometrilukeman ja vakuutuksenottajan. Muu osa ajoneuvosta omistajahistorian tiheydestä, korjaushistoriasta, katsastustuloksista ja pienistä hiljaisista kolareista, joista ei koskaan tehty vakuutusilmoitusta, jää vakuutusyhtiön näkökentän ulkopuolelle.
Tämä näkymättömyys on ollut aivan sopivaa niin kauan kuin suurten lukujen laki pystyi imemään sen itseensä. Enenevissä määrin se ei enää pysty.
Kolme ongelmaa, joista vakuutusyhtiöt maksavat jatkuvasti
1. Virheellinen hinnoittelu vakuutusta otettaessa
Vakuutuksenottaja ilmoittaa lukemaksi 92 000 kilometriä. Katsastustiedot osoittavat, että auton lukema oli 118 000 kilometriä neljätoista kuukautta sitten. Tämä on selkeä mittarilukeman manipulointisignaali, mutta vakuutus kirjoitetaan ikään kuin sitä ei olisi. Vakuutusmaksu asetetaan terveemmälle ajoneuvolle kuin sille, jota todellisuudessa vakuutetaan. Kun tämä monistetaan koko salkkuun, hinnoitteluvirhe on suuri.
2. Hidas vahinkojen todentaminen
Vahinkoilmoitus saapuu. Oliko tämä vaurio tuotu ilmi vakuutusta otettaessa? Oliko edellisellä omistajalla vastaava vahinkoilmoitus? Onko korjaus linjassa ilmoitetun tapahtuman kanssa? Nykyään näihin kolmeen kysymykseen vastaaminen on vahinkotiimille kahden viikon työ, joka vaatii katsastusraporttien hakemista, rekisterien ristiintarkistusta ja toisinaan soittamista edelliselle vakuutusyhtiölle. Data on olemassa, se ei vain saavu valmiiksi jäsenneltynä.
3. Petokset, jotka menevät läpi, koska ne ovat tylsiä
Useimmat autovakuutuspetokset eivät ole dramaattisia. Kyse on ajoneuvosta, joka liikkui hiljaisesti kolmen omistajan ja kahden maan välillä, ja jokainen siirto hävitti hieman historiaa. Siinä vaiheessa kun saavutaan vahinkoilmoitukseen, paperipolulla on tarpeeksi suuria aukkoja korvaussuorituksen läpimenemiseksi. Jäsennelty elinkaari sulkee nämä aukot. Ei havaitsemalla petosta juuri sillä hetkellä, vaan tekemällä historiasta mahdotonta hukata alun alkaenkaan.
Vakuutusyhtiöillä ei ole dataongelmaa. Heillä on rakenneongelma. Data on olemassa, se ei vain koskaan saavu yhdessä selkeässä muodossa.
Mikä muuttuu, kun elinkaari tuodaan esiin vakuutusta otettaessa
Kun täysi varmennettu elinkaari omistajuuksineen, huoltoineen, katsastuksineen, vaurioineen ja kilometrilukemineen liitetään vakuutukseen tarjousvaiheessa, työnkulku muuttuu kolmella rintamalla samanaikaisesti:
- Hinnoittelu vastaa ajoneuvoa, ei kategoriaa. Puhdas keskiluokan perheauto ja keskiluokan perheauto kahdella ilmoittamattomalla kolaritaustalla lakkaavat saamasta samaa vakuutusmaksua.
- Aloitusvaiheen ilmoitukset varmistetaan automaattisesti. Ilmoitettu kilometrilukema ristiintarkistetaan katsastushistorian kanssa lähetyshetkellä. Mittarilukeman manipulointisignaalit nousevat esiin tarjousvaiheessa, eivät vasta vahingon sattuessa.
- Uusinnat muuttuvat dynaamisiksi. Ajoneuvo, jolle kertyy vauriotapahtumia vakuutusvuoden aikana, näkyy suoraan uusintatarjouksessa ilman, että asiakkaan tarvitsee ilmoittaa mitään, koska data on jo valmiiksi jäsenneltyä.
Mikä muuttuu vahinkotilanteessa
Vahingon sattuessa elinkaaridata tiivistää varmistustyön kahdesta viikosta minuutteihin. Vahingonarkastaja avaa tiedoston ja näkee yhdessä näkymässä:
- Jokaisen omistajanvaihdoksen päivämäärineen
- Jokaisen katsastuksen tuloksineen
- Jokaisen rekisteröidyn vauriotapahtuman, verrattuna nykyiseen vahinkokuvaukseen
- Jokaisen kilometrilukeman rekistereistä, katsastuksista ja huolloista aikajanalle asetettuna
Tämä ei ole vain petostentorjunnan koristelua. Se on yksinkertaisesti valmiiksi rakennetun tapauskansion saapuminen. Mikä minkä tahansa kokoisessa vahinkotoiminnassa on se ratkaiseva ero hallittavan ja pelkästään sivusta seurattavan vahinkosuhteen välillä.
Suurempi muutos
Autovakuutus rakennettiin ajatukselle, että vakuutat henkilön ajoneuvoa vastaan. Ajoneuvon oletettiin olevan vakaa ja tunnettava kohde. Eurooppalaisilla käytettyjen autojen markkinoilla, joissa on tiheitä omistajavaihdoksia, rajat ylittävää tuontia ja yhä monimutkaisempaa korjaustaloutta, tämä oletus on hiljaa murtumassa.
Vakuutusyhtiöt, jotka korjaavat tämän ensin, eivät tee sitä rakentamalla monimutkaisempia hinnoittelumalleja. He tekevät sen antamalla noille malleille ajoneuvon, jolla on todellinen ja varmennettu historia, ei pelkästään ilmoitettu.
Vahinkohistoria ei ala sinä päivänä, kun ilmoitus tehdään. Se alkoi sinä päivänä, kun auto valmistettiin. Kysymys on siitä, näkeekö vakuutusyhtiö ne vuodet siinä välissä.